Potrzeby samorządowe mają duży wpływ an kształt rynku usług finansowych. Niedostosowanie oferty instytucji finansowych do potrzeb gminy może być przyczyną większych kosztów pozyskania kapitału oraz niskiej oceny działalności jego usługodawcy, a w konsekwencji zakończenia współdziałania.
Mniejsze gminy zapraszają często do współpracy banki spółdzielcze. Pomimo iż ich oferta jest często nazbyt konserwatywna w stosunku do banków komercyjnych, to jest wystarczająca na potrzeby mniejszej jednostki terytorialnej.
Model obsługi bankowej gmin systematycznie się zmienia pod wpływem działań różnych czynników. Determinantami zmian we współpracy pomiędzy gminą a bankiem są czynniki prawne, ekonomiczne oraz społeczne. Zmienne te wyznaczają podstawowe kierunki rozwoju modelu obsługi bankowo-finansowej, oddziałując na strukturę popytu i ograniczenia w procesie nabywania usług finansowych przez jednostki samorządowe. Oceniając współpracę małych gmin z instytucjami bankowymi dochodzimy do wniosku, że wszystkie tego typu jednostki samorządowe są zarządzane w podobny sposób. Można posunąć się do stwierdzenia generalizacji współpracy gmin z podmiotami świadczącymi usługi bankowo-finansowe. Globalna ocena obowiązującego modelu współpracy z bankami ze strony gminy pozwala na wykazanie dysfunkcji i mocnych stron w jego funkcjonowaniu. Parametry odpowiedzialne za dysfunkcyjność modelu współpracy na linii gmina-bank przedstawia się następująco:
– Odpowiedzialny mechanizm diagnozowania potrzeb. Dobór usług finansowych przez gminę jest często przypadkowy i nie współgra z wnikliwą analizą rynku, a jednocześnie rzadko podlega korekcie ze strony banku.
– Generalizacja podejścia do odbiorcy usług – beneficjentem usług jest jedna grupa zdefiniowana jako jednostka samorządu terytorialnego.
